審批意見落實：①對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔；②對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序；③對經審批同意或有條件同意的貸款，應提出明確的調整意見，信貸經
落實貸款發放條件：①需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢。②對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款。③對采取抵（質）押的貸款，落實貸款抵（質）押手續。
貸款審批流程組織報批材料包括個人信貸業務審批申請表、報批材料清單以及申請的某類貸款相關辦法及操作規程規定需提供的材料等。審批從銀行利益出發審查每筆個人貸款業務的合規性、可行性及經濟性。根據借款人的償付
提出審批意見：單人審批時，審批人直接簽署意見。雙人或多人審批時，審批人各自簽署審批意見。雙人審批→兩名審批人同時簽署“同意”視為同意。多人審批→評審人數2/3及以上“同意”視為同意。
審批意見落實：①對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔；②對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序；③
貸款審批中需要注意的事項：①確保業務辦理符合銀行政策和制度；②確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密；③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量；④確保符合轉授權規定，對于
貸款簽約流程如下：填寫合同①使用統一格式的個人貸款的有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，在合同中其他約定事項中約定。②合同填寫標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。③需
貸款簽約時，填寫合同如下：①使用統一格式的個人貸款的有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，在合同中其他約定事項中約定。②合同填寫標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。③需
貸款簽訂合同時：①履行充分告知義務；②借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字；貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。③對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共
（1）貸款的受理貸前咨詢貸前咨詢主要內容：①個人貸款品種介紹；②申請個人貸款應具備的條件；③申請個人貸款需提供的資料；④辦理個人貸款的程序；⑤個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；
貸前咨詢主要內容：①個人貸款品種介紹；②申請個人貸款應具備的條件；③申請個人貸款需提供的資料；④辦理個人貸款的程序；⑤個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；⑥獲取個人貸款申請書、申
貸款的受理程序接受申請→初審個人貸款申請條件：①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；②貸款用途明確合法；③貸款申請數額、期限和幣種合理；④借款人具備還款意愿
貸前調查：調查的方式和要求實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。嚴格執行面談制度。電子銀行發放低風險質押貸款需確認借款人真實身份。方式：審查借款申請材料；與借款申
要求：實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。嚴格執行面談制度。電子銀行發放低風險質押貸款需確認借款人真實身份。方式：審查借款申請材料；與借款申請人面談；實地調查。
調查中應注意的問題①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判
貸款審查的概述：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查。重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
1、全流程管理原則強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。2、誠信審貸原則（1）借款人恪守誠實守信原則。按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、
全流程管理原則強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強化貸款的全流程管理，可以推動銀行個人貸款管理模式由粗放化向精細化的轉變有助于改善個人貸款的質量，提高貸款管理的有效性。信貸
誠信審貸原則（1）借款人恪守誠實守信原則。按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；（2）借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
協議承諾原則：銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。協議承諾原則的強調及要求協議
審貸分離原則：銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。需要注意：【貸款審批通過不等于放款】
實貸實付原則銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。推行實貸實付：①有利于確保信貸資金進入實體經濟；②有助于貸款人提高
重視貸后管理原則（1）監督貸款資金按用途使用；（2）對借款人賬戶進行監控；（3）強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；（4）明確貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。
巴塞爾協議根據操作風險損失事件類型，將操作風險分為七類：內部欺詐事件；外部欺詐事件；就業制度和工作場所安全事件；客戶、產品和業務活動事件；實物資產的損壞；信息科技系統事件；執行、交割和流程管理事件。
商業銀行管理操作風險應用的工具主要有操作風險損失數據收集、風險與控制自我評估、關鍵風險指標監測等，實施《巴塞爾協議》高級計量法的銀行還需開展情景分析工作。1、損失數據收集損失數據收集是銀行對因操作風險
信用風險的評估方法如下：①專家判斷法專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣
個貸業務操作風險控制：①加強個貸業務集約化管理；②健全規章制度體系和工作機制；③推進操作風險管理工具應用；④動態優化信息系統；⑤責任追究，明晰獎懲；⑥重視內外部審計檢查發現問題整改；⑦提高從業人員專業
專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應用?！?C”指借款人道德品質（C
信用評分模型：申請評分決策機制排除政策決策、硬政策決策、評分閾值和挑選政策決策。關鍵信息客戶基本信息、客戶關系信息和征信信息。結果及應用風險排序；自動化的審批決策；人工審批貸款參考；信貸政策制定；零售
信用風險的監測報告信用風險監測客戶風險監測：差別管理、動態管理、重點關注。資產組合風險監測：不良資產率指標、貸款遷徙率指標、不良貸款撥備覆蓋率指標、風險運營效率指標。信用風險報告商業銀行應建立一整套信
信用風險的控制應對：①授信限額管理；②利用客群特征優選客戶； ③利用信用評分工具優選客戶；④關鍵業務流程控制；⑤有效的擔保緩釋措施； ⑥違約貸款清收與處置； ⑦貸款核銷；
（1）操作風險分類巴塞爾協議根據操作風險損失事件類型，將操作風險分為七類：內部欺詐事件；外部欺詐事件；就業制度和工作場所安全事件；客戶、產品和業務活動事件；實物資產的損壞；信息科技系統事件；執行、交割
盈利目標是個人貸款定價影響因素之一。盈利是銀行經營的根本目的和動力，銀行的盈利目標對個人貸款定價有較大的影響。在資金成本和風險成本一定的情況下，銀行利潤目標越高，信貸產品的定價就越高。
（1）信用風險的識別個人客戶信用風險來源①借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業等原因導致清償能力下降，難以歸還銀行貸款；②市場價格波動；③宏觀經濟周期性變化等。個人客戶信用風險識別個人客戶的信用風險
市場競爭是個人貸款定價影響因素之一。個人貸款市場基本上是一個完全競爭市場，在產品同質性較強的情況下，如果銀行貸款定價高于市場水平，信貸產品的銷售就會受到不利的影響;如果貸款定價過低，又會增加銀行的風險
信用風險的識別：個人客戶信用風險來源①借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業等原因導致清償能力下降，難以歸還銀行貸款；②市場價格波動；③宏觀經濟周期性變化等。個人客戶信用風險識別個人客戶的信用風險主要
擔保因素是個人貸款定價影響因素之一。足額、高質量的擔保，可以提高貸款的安全性，降低貸款風險成本，相應地降低貸款利率。然而，銀行對貸款擔保的評估核實也要承擔費用，這會在一定程度上增加資金的管理成本。在個
選擇性因素是個人貸款定價影響因素之一。選擇性因素是指銀行賦予客戶一些選擇性權利，如允許客戶改變償還貸款本息的時間、允許其提前或推遲還款等。選擇性因素的存在是因為貸款期限一般較長，其間宏觀經濟形勢、客戶
（1）風險與損失本科目中風險是指未來出現收益或損失的不確定性。損失是一個事后概念，反映風險事件發生后所造成的實際結果，風險是一個明確的事前概念，反映損失發生前的事物發展狀態。（2）個貸業務風險分類信用
風險與損失：本科目中風險是指未來出現收益或損失的不確定性。損失是一個事后概念，反映風險事件發生后所造成的實際結果，風險是一個明確的事前概念，反映損失發生前的事物發展狀態。
風險水平是個人貸款定價影響因素之一。不同的個人貸款產品風險度高低不一，需要充分了解產品特點，甄別產品所面臨的信用違約風險、利率風險、期限風險等特定風險，確定產品風險度，并以此指導產品定價。此外，還需要
個人貸款業務風險分類如下：信用風險：指債務人或交易對手未能履行合同規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。操作風險：指由不完善或有問題的內部程序
利率政策是個人貸款定價影響因素之一。由于利率的調整周期、幅度不同，借貸雙方所承擔的利率風險不完全對稱，個人貸款定價需要采取不同的策略。利率調整的周期較短或實行浮動利率制，利率風險將基本由借款人承擔，為
加強風險管理，有以下意義：①提高資產質量，降低減值準備；②促進合規經營，防范案件發生；③降低非預期損失，減少資本占用，增加經濟增加值；④準確把握客戶或產品風險，提高定價能力；⑤支持產品服務創新，提升市
銀行營銷策略包括：低成本策略、差異化策略、專業化策略、大眾營銷策略、分層營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、定向營銷策略、交叉營銷策略。
風險定價原則為盡量降低個人貸款風險所帶來的潛在損失，保護銀行資金的安全，銀行應該甄別個人信貸風險，利用風險定價技術，使貸款價格充分反映和彌補信貸風險，把風險控制在可接受的范圍之內。
銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作機構營銷、網點機構營銷和數字化營銷三種。（1）合作機構營銷（最重要的個人貸款營銷渠道）一手個人購房貸款合作機構營銷：普遍的是銀行與房地產開發商合作二手個人購房貸款
參照市場價格原則個人貸款市場競爭激烈，銀行在確定貸款價格時，需要考慮其他融資渠道以及競爭對手的利率水平，定價不僅要公平、合理，而且還要有市場競爭力。
合作機構營銷是最重要的個人貸款營銷渠道。一手個人購房貸款合作機構營銷：普遍的是銀行與房地產開發商合作。二手個人購房貸款合作機構營銷：銀行主要合作機構為房地產經紀公司。其他個人貸款合作機構營銷：商業銀行
組合定價原則為了鼓勵客戶更多地購買銀行的產品，銀行可以對綜合貢獻度較高的個人客戶在個人貸款定價上給予一定的優惠。一方面，客戶所需的金融服務不限于個人信貸還需要銀行提供其他金融服務;另一方面，個人貸款的
網點機構營銷：①網點機構營銷渠道分類：全方位網點機構；專業性網點機構；高端化網點機構；零售型網點機構。②“直客式”個人貸款營銷模式：利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道，銀行客戶經理按照“了解
與宏觀經濟政策一致原則銀行個人貸款定價對經濟周期和宏觀經濟政策比較敏感，具有順經濟周期特性。當宏觀經濟趨熱時，提高個人貸款價格;反之，降低個人貸款價格。
數字化營銷：特征：電子虛擬服務、運行環境開放、模糊的業務時空界限、業務實時處理、減少操作人員投入、嚴密的安全系統。功能：信息服務功能、展示與查詢功能、綜合業務功能。途徑：建立形象統一、功能齊全的商業銀
數字化營銷的途徑：建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站、APP及公眾號；利用搜索引擎來擴大銀行網站的知名度；利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳；利用信息發布和信息收集手段來增強銀行的競爭優勢；
資金成本是個人貸款定價影響因素之一。商業銀行的資金成本是指商業銀行籌集資金包括吸收居民存款、資金市場拆借支付的利息及經營管理的費用。商業銀行的資金成本越高，個人貸款定價就越高；反之，資金成本越低，個人
成本收益原則個人貸款的收益要與資金成本相匹配，保持一定的利差。個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率。
合同變更的內容基本規定①合同履行期間變更合同須經當事人各方同意，簽訂變更協議；②合同當事人親自持本人身份證件或委托代理人辦理。委托代辦的，代理人需持經工作的授權委托書+本人身份證辦理，委托書原件和代理
借款期限調整：前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。延長期限：原期限≤1年，則展期累計不得超過原貸款期限；原期限＞1年，則展期期限累計+原貸款期限≤該貸款品種最長貸款期限?？s短期限
提前還款包括提前部分還本和提前結清。對于提前還款，銀行一般有以下基本約定：借款人應向銀行提交提前還款申請書；借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；借款人
借款人若要變更還款方式，需要滿足：①向銀行提交還款方式變更申請書；②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
擔保變更的要求：①新保證人或抵（質）押物符合擔保要求；②貸款無拖欠本息及相關費用；③以房產為新抵押物，須銀行認可評估機構；④貸款余額與新的抵（質）押物評估價值之比不得高于規定的抵（質）押率。
貸款風險分類（一般先進行定量分類，再進行定性分類）正常貸款借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。關注貸款借款人雖能還本付息，但
合同變更的基本規定：①合同履行期間變更合同須經當事人各方同意，簽訂變更協議；②合同當事人親自持本人身份證件或委托代理人辦理。委托代辦的，代理人需持經工作的授權委托書+本人身份證辦理，委托書原件和代理人
不良貸款的認定：不良貸款包括五級分類中的后三類，即次級、可疑和損失類貸款。不良貸款的催收：對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取
①貸款檔案的內容：借款人的相關資料；貸后后管理的相關資料。②檔案收集整理和歸檔登記：在貸款發放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。③檔案的借（查）閱管理：要求借閱、查詢人員填
貸后對借款人檢查時，若出現違規情況，應限期糾正，否則提前收回本息：①借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款；②借款人未按合同約定用途使用貸款；③借款期內，借款人累計一定月數（包括計劃還款當月）未償還貸款
貸后對擔保情況檢查時，主要檢查保證人、抵押物和質押權利。對保證人隨時檢查保證金賬戶情況，保證金不足的，及時通知保證人不足，否則停止發放該貸款。出現不利情況，應限期要求更換銀行認可的新的擔保，否則應提前
貸后對擔保情況檢查時，主要檢查保證人如下情況：隨時檢查保證金賬戶情況，保證金不足的，及時通知保證人不足，否則停止發放該貸款。出現不利情況，應限期要求更換銀行認可的新的擔保，否則應提前收回已發放的貸款本
抵押物出現下列情況，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，若借款人拒絕或無法更換，應提前收回已發放貸款的本息或解除合同：①抵押人未妥善保管抵押物、拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的；②因第三
質押權利出現下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，借款人拒絕或無法更換，提前收回已發放貸款本息，或解除合同：①質押權利出現非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質人未在一定期限
貸后對借款人檢查主要包括：貸款資金的使用情況；借款人是否按期足額歸還貸款；借款人工作單位、收入水平是否發生變化；定期查詢相關系統，了解借款人在其他金融機構的信用狀況；借款人的住所、抵押房產情況、價值權
貸款發放貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位。落實貸款發放條件貸款劃付①需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢。②對采取委托扣劃還款方式的借款
貸款支付（1）受托支付：指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（2）自主支付：貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自
受托支付指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用貸款人受托支付的，銀行應明確受托支付的條件，規范受托支付的審核要件貸款人應要求借款人在使用貸款時提
自主支付：貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人
個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式∶①借款人無法事先確定具體交易對象且金額≤30萬元；②借款人交易對象不
貸后檢查主要包括對借款人檢查檢查內容：貸款資金的使用情況；借款人是否按期足額歸還貸款；借款人工作單位、收入水平是否發生變化；定期查詢相關系統，了解借款人在其他金融機構的信用狀況；借款人的住所、抵押房產