2023年銀行從業初級《風險管理》學霸筆記：單一法人客戶信用風險識別（三）

方法：對客戶的基本情況和與商業銀行業務相關的信息進行全面了解。

目的：判斷客戶的類型(企業法人客戶還是機構法人客戶)、基本經營情況(業務范圍、盈利情況)、信用狀況(有無違約記錄)等。

實際步驟：要求客戶提供基本資料，并對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實。

?對于中長期授信，還需要對資金來源及使用情況、預期資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃等作出預測和分析。

非財務因素分析與財務分析相互印證、互為補充。

主要從管理層風險，行業風險，生產與經營風險，宏觀經濟、社會及自然環境等方面進行分析和判斷。

1.管理層風險分析

重點考核企業管理者的人品、誠信度、授信動機、經營能力及道德水準，內容包括以下方面:

① 歷史經營記錄及其經驗;

② 經營者相對于所有者的獨立性;

③ 品德與誠信度;

④ 影響其決策的相關人員的情況;

⑤ 決策過程;

⑥ 所有者關系、內控機制是否完備及運行正常;

⑦ 領導后備力量和中層主管人員的素質;

⑧ 管理的政策、計劃、實施和控制等。

2. 行業風險分析

不同行業因所處的發展階段不同而具有獨特的行業風險。但在同一行業中的借款人通常面對一些具有共性的行業系統性風險。行業風險分析的主要內容包括:

① 行業特征及定位;

② 行業成熟期分析;

③ 行業周期性分析;

④ 行業的戚本及盈利性分析;

⑤ 行業依賴性分析;

⑥ 行業競爭力及替代性分析;

⑦ 行業成功的關鍵因素分析;

⑧ 行業監管政策和有關環境分析。

3. 生產與經營風險分析

行業中的每個企業又都有其各自的特點。就國內企業而言，存在的最突出問題是經營管理不善，主要表現為總體經營風險、產品風險、原料供應風險、生產風險以及銷售風險。

4. 宏觀經濟、社會及自然環境分析

經濟/法律環境、技術進步、環保意識增強、人口老齡化、自然災害等外部因素的發展變化，均可能對借款人的還款能力產生不同程度的影響。

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